谁在“帮”我买基金？银行账户资金安全透视

　　红网记者言娟长沙报道

　　“我一觉醒来才发觉，自己卡里的13万多元被转走，一查更奇怪，钱竟是被人用来‘帮’我购买基金了！”甘先生在红网“消费维权”频道(http://315.rednet.cn/)发帖，讲述自己的“奇遇”。这一起牵涉2家银行、5家基金公司、近14万元的资金流转事件，是被哪只“看不见的手”操纵的呢？

　　事件回放：谁在偷偷“帮”我买基金？

　　背景：甘先生持有尾数为“5797”的招商银行借记卡，已开通网银专业版，网银支付须凭USB KEY移动证书，未绑定手机，此卡因涉及2年前在国外发生的网购帐号被盗一事，闲置多年，且卡内余额一直很低，长期只用来向同行一信用卡绑定还款。在光大银行持有尾数为“9170”的借记卡，开通了网银的大众版和数字证书专业版，开通了“三个月定存宝”的理财功能。

　　9月24日凌晨，招商银行借记卡被开通了“直付通”功能。

　　2：10，招商银行卡被以“直付通”的方式，支出660元，用于购买基金，卡内余额7.06元。

　　10：09，甘先生通过光大银行网银向招商银行借记卡转账16000元用于绑定还款。

　　9月25日，招商银行借记卡向绑定的信用卡自动还款后，剩余279.96元。

　　9月27日18时多，两次被通过“直付通交易”分别支出200元、70元购买基金，卡内余额9.96元。

　　9月30日，2：33：48，被登录光大银行网银大众版，通过“忘记登录密码”重置了网银登录密码。

　　2：35：57，光大网银大众版被成功登录。

　　3：20：44，被发起贷款申请。

　　3：42，光大银行手机短信通功能被关闭。——原绑定的甘先生手机收到短信业务提醒，但甘先生称当时正在睡觉，并未查看手机。

　　甘先生光大银行卡手机短信通功能被关闭记录截屏

　　3：43，光大银行卡被重新与一尾数为“6782”的广东手机号码绑定短信通功能，起始通知金额为100元。

　　4：18：49，登录光大网银大众版。

　　甘先生光大网银大众版登录记录PDF文档截屏

　　4：34，“电子支付签约修改”被操作成功。

　　4：37，被发起与一工商银行卡“他行账户扣款签约”。

　　4：46，被再次发起成功“他行账户扣款签约”。

　　4：59，第三次光大网银大众版被登录。

　　5：02，第三次被发起成功“他行账户扣款签约”。

　　至6：33之间，有四次登录成功记录，光大银行工作人员称，该卡在6时多分两次通过“电子支付业务往来”分别支出135000元和4100元。——光大银行网银的交易明细只显示日期，无法查询详细的交易时间。

　　甘先生光大银行卡交易明细截屏。注：该卡已开通三个月定存理财功能，当卡内活期余额不足以支付时，将定存资金自动转为活期。

　　8时多，甘先生自己登录光大银行大众版，登录3次提示密码错误后，帐号被锁定，只能2小时后自动解锁。

　　10：46，甘先生自己登录光大银行大众版，输入两次原登录密码仍提示错误后，通过“忘记登录密码”再次重置登录密码，并于10点47分22秒成功登录。

　　11：11，招商银行卡被“直付通”存入10000元。

　　12：58，招商银行卡被“直付通”存入80000元。

　　13：05，招商银行卡被“直付通”转出85000元。

　　13：23，招商银行卡被“直付通”存入50000元。

　　招商银行卡交易记录截屏

　　10月5日，被口头冻结5天的光大银行借记卡解冻，卡内仅余的50多元被4次以“电子支付往来”的形式转走55元，仅剩余额3元多。

　　“资金流转”演示图

　　钱“被人”操纵在自己名下流转

　　“我以前从没购买过基金公司的基金类产品，招商银行客服说，我的直付通是在9月24日开通，当天就买了660元基金。这张卡我没有绑定手机，直到9月30日光大银行卡购买的基金赎回到我这张招行卡上后，我去查账才知道的。”曾发生过信息泄漏的招行卡，9月24日上午收到了同名下光大网银转账的1万多元，“TA”随即获得了光大银行卡号，“我的所有银行卡支付密码都是一样的”，甘先生说，“那就是说，对方可能也知道了我的光大银行卡支付密码。”

　　9月30日凌晨，“TA”通过“忘记登录密码”输入卡号、身份证、6位数字组成的支付密码，修改了光大银行大众版的登录密码，并成功登录，在手机短信通功能被关闭之前的67分钟内，只发生了系统可记录的一个操作：“发起贷款申请”。——光大网银界面停留10分钟不进行任何操作会话即超时。

　　重新绑定手机号码后，25分钟内成功发生了3次“他行账户扣款签约”。光大银行客服称，“他行账户扣款签约”主要用于资金归集，“一次签约和设置归集规则，可把光大银行和他行的银行账户进行关联，可以把钱转账到指定的光大账户”。“TA”发现，他行账户扣款签约并不能使资金流出。

　　之后，光大银行卡被与一以甘先生名义开户的基金帐号绑定，支出139000元用于购买两家基金公司货币型基金。记者登录了其中一家基金公司：汇添富基金，选择绑定光大银行卡开户后，提示“无需网银，仅验证在银行的取款密码”，只需填写银行卡号、真实姓名、身份证号码和交易密码，签订电子支付协议，即可实现转账。在电子支付协议中一条款为：“光大银行凭客户的借记卡帐号、取款密码及证件号码与汇添富账户建立支付对应关系。客户须妥善保管本人借记卡、取款密码和有效证件及证件号码，因未妥善保管本人借记卡、取款密码和有效证件及证件号码而引起的风险和损失由客户本人自行承担。”

　　汇添富基金网站光大银行网银开户演示的“协议支付签约”示范图

　　经查，9月30日起甘先生光大银行内13.91万元转出后发生了多次购买、跨行赎回再购买等操作，涉及汇添富、国安、华安、广发、天天盈5家基金公司。之后，两银行协助甘先生分别向上述5家基金公司进行冻结和赎回操作，目前，甘先生自称“本金还损失千余元”。

　　招商银行被签约了5家基金公司“直付通”协议

　　“我认为这个人是很有预谋的。首先，他选择在9月30日凌晨操作我的光大网银，登录后修改了绑定的手机，凌晨我很可能在熟睡，不能及时查看手机；而且，第二天就进入了7天长假，无论是我和两家银行、5家基金公司联系，还是向公安机关报案取证，时间都很不够。”甘先生说。

　　今年11月，一湖南怀化网友在红网“消费维权”频道发帖，称自己和亲友共9人存在某国有银行内的近百万存款一夜被盗刷，“我收到短信提醒后，马上打银行客服电话要求冻结账户，但是在银行冻结生效前的几十分钟内，我账户上的十多万就被转走了。”该9人听信“朋友”可办较大授信额度的信用卡之言，将身份证复印件、银行卡号、网银密码、U盾及密码、照片等资料，快递邮寄给对方，在对方寄回资料后两天，9人账户上百万余元存款被盗刷。目前，当地公安局已立案调查此事。

　　争议：银行有无过失？

　　甘先生坚持认为，自己账户上近14万元被通过光大银行网银转出购买基金，而自己竟不知情，光大银行网银系统本身存在漏洞或缺陷。而光大银行则认为此次事件的发生，皆因甘先生个人信息保管不善，“他的银行卡信息、个人身份证信息和密码等发生过泄漏，9月30日到我行反映情况后，我们及时配合了调查，向总行反映了此事，也陪同到派出所协助立案。我们当时建议甘先生在柜台办理正式的挂失手续，但是他只进行了电话口头挂失，有效期只有5天”。光大银行某行负责人称。

　　“如果光大银行重新绑定手机的功能门槛能高一点，或者银行能对新绑定的手机号再进行验证，我的钱就不会在我不知情的情况下被转走。”甘先生说。光大银行大众版登录只需填写登录名或卡号、登录密码即可。只需帐号、身份证、6位数字组成的支付密码，即可修改登录密码。登录后，可直接关闭短信通业务，并重新绑定任意手机号。对此，光大银行长沙分行电子银行部门负责人回复称，“光大银行大众版和专业版登录设置的不同，正是考虑到不同用户的需求，但是大众版只具备简单的查询功能和在本人名下资金流转的功能，我们认为是‘风险可控’的。即使电子支付购买基金，也是在甘先生名下操作的。”

　　而招商银行“一网通”网站上介绍，直付通是指“通过网络，分别与招商银行和网络企业签订相关协议后，即可享受安全、快捷的支付功能。直付通与传统的网上支付模式相比，最大的特点就是其‘直接性’。您若在合作网站上购买产品后，选择‘直付通’付款模式，可直接在合作网站上完成支付，省却了跳转到我行支付界面的步骤”。除了可以进行“支付宝卡通”等商品类支付外，还可以与多家基金公司协议购买金融类产品。

　　律师建议：密码常换，切忌雷同

　　红网“联动律师”、湖南人和人律师事务所陈俊男律师认为：银行有责任和义务维护客户的资金安全，光大银行网银大众版尽到了一定的“注意”义务，但是仍有缺陷，存在一定的安全隐患，没有从最大限度保护客户的资金安全。比如取消手机卡绑定业务不需要原绑定手机卡回复确认，人为地降低了客户对资金的管控力度，造成了一定的账户风险。在本案中，客户与银行之间存在债权债务关系，且为合同之债，故依据《合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同”之规定，银行在未尽到谨慎的审查义务下，直接绑定了新手机号码，存在一定的过失，理应承担相应的责任。

　　同时，陈俊男律师也建议网友妥善保管个人信息，不同账号最好使用不同密码，且应使用易记、复杂的密码，并定期更改。当账户存款数额较大的，最好与手机绑定，及时留意账户资金异动情况，以使账户风险在自己的可控范围之内。

　　记者手记：

　　收到网友投诉后，记者花了半个月的时间，与甘先生联系取证核实，力争还原整个事件发生的每一个细节。这一切复杂、让人看了头晕的操作，竟是在知晓了持卡人的姓名、身份证号码、银行卡号和支付密码以后，在网银和基金网站允许的操作范围内“合理、正常”进行的操作。

　　“我也不知道这个背后是谁在操纵我的钱。我把自己的经历在网上公布出来，是希望有关部门能重视我这个案例，让我们国家的金融体系能更完善、更安全。”“更完善、更安全”，这也是我写这篇稿子的期盼。

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