租房市场迎年内高峰分期产品如何选择

　　号称手续费优惠，实际利率或翻倍

　　随着毕业季的到来，租房市场也迎来年内高峰。对于毕业生而言，较高的房租与传统“押一付三”的租赁方式往往带来较大的压力。针对这一需求，近年来，租房分期模式应运而生。不过，这种号称“手续费优惠”的方式是否真的能够为租房者减压？如果使用租房分期，又有哪些问题需要关注？

　　租房分期市场需求较大

　　据融360调查问卷显示，在北上广深，57.67%的人每月房租在2000元以上，34.31%的人每月租金占到工资收入的30%以上。虽然其他城市的房租没有北上广深那么高，但房租压力依然较大。

　　以成都为例，据58集团《2017-2018成渝租房市场报告》，2017年成都人均月租金同比上涨18%，涨幅为全国第一，达到1008元(数据统计截至2017年11月底)。同时从现实情况来看，成都等12个新一线城市的租房需求量，已占了全国需求量的20%，较2016年上涨了43%，涨幅超过多数一线城市。《金融投资报》记者梳理发现，目前成都一居室的租金约在2200-3000元左右，如毕业生在蓉租房，押一付三后需要一次性支付的费用为8800-12000元。同时，如通过中介租房，还需要额外支付一定的中介费，对于毕业生而言压力较大。

　　融360调查数据数据显示，目前租赁市场中，付款方式为“押一付三”的占比达46.3%。与之形成鲜明对比的是，大多数人都希望能够采用月付的形式结算房租。在有关人士看来，这也决定了租房分期有着广泛的市场需求。

　　实际利率远超展示利率

　　“毕业季直面求职租房双难题，XX借条化解房租压力有妙招”、“线上申请即可获得500元至20万元不等的贷款额度，无需担保抵押”，事实上，自2015年租房分期上线以来，目前已有多款产品问世。毕业季，部分租房分期产品亦加大“揽客”力度。

　　从租房分期模式来看，租户第一次交租只需押一付一，剩余的房租由分期平台一次性支付给房东。其余各月，租户只需按月支付当期房租及相应的服务费，给分期平台即可。“使用租房分期虽然需要额外支付手续费，但6%左右的年利率不算高，相对于一次性‘押一付三’带来的资金压力，还是可以接受的。”刚毕业于成都某高校的李小姐表示。但租房分期的实际利率真的如此优惠么？以房租2000元为例，某租房分期平台展示年利率为6.27%，贷款总额为11个月的房租22000元，累计支付分期手续费约1379元。实际上，由于每月都会归还部分本金，22000元的贷款中，除第一个月外，实际使用的本金也是递减的。按此计算，这笔分期贷款的实际年利率约为12.54%，远超展示利率。

　　从四方面入手选择产品

　　尽管市场规模被认为“万亿级”，但租房分期产品实际使用率仍较低。据融360调查，仅有8.52%的人使用过租房分期，高达55.18%的人甚至从未听过租房分期。

　　不过，对从未使用过租房分期的用户而言，39.27%的人愿意使用租房分期。其中，租房主力的90后群体对于租房分期的接受度更高，达62.88%。

　　事实上，租房分期对部分房租压力较大的年轻人确实提供了一种解决方案，但在面对琳琅满目的租房分期产品时，如何选择也成为重要问题。

　　对此，融360分析师认为，可从费率、房源、逾期费用、是否上征信等方面对比选择租房分析产品。其中，最受关注的费率方面，为避免实际年化利率高于宣传的情况，可通过“账面利息的两倍再减1”，即“真实年利率=每月费率*12*2-1”的方式估算出自己使用分期消费或贷款产品的实际利率。

　　其次，从房源角度，拥有自有房源的租房分期平台，省去中介与平台沟通的麻烦，更方便；但除非平台自身积累的房源足够多、足够全，否则房源容易受限。

　　再次，使用租房分期，如果未按时还款形成逾期，会产生罚息及违约金。从目前的租房分期产品来看，部分平台收取的分期服务费较低，但是逾期费用相对较高，而一旦逾期超过了规定的时间，就视为违约，需要赔偿违约金。用户应提前注意违约金规定。

　　最后，选择租房分期产品前，还需确认如出现违约，是否会上征信。如自如白条会上征信；而自如分期和自如轻松付则不上征信，不过逾期会影响自如信用。