期待大病医保“梦想照进现实”

　　穷人无病便是福，老百姓最怕的是病，尤其是大病，更是不可承受之重。因此，关心民生，莫过于解除“看病”这个后顾之忧。这些年，从城镇居民医保、新农村医疗合作保险，到去年8月出台大病医保指导意见，明确大病实际报销比例不低于50%，并提出了政府主导下商业保险机构承保的切实可行的办法，国家在这方面花了不少气力，也获得不少掌声。

　　新春伊始，传来的消息令人振奋，大病医保新政正在全国各地纷纷落地。一个由基本医保、大病保障、医疗救助、商业保险有机结合的多层次医保体系正在形成。青海、福建等多地均宣称，大病医保新政下，大病患者医疗费用实际报销比例将不低于80%。

　　形势是好的，但是经验告诉我们，政策落地并不等于落实。和风劲吹中，笔者想起了身边的例子。春节遇到一位在江苏苏中某地农村的亲戚，患尿毒症多年，每周在本地医院透析两次。他向笔者算了一笔账：民政部门曾经声称像他这种情况，能报销60%。但事实上，透析一年花费60000元，其中，基本医保报销15000元，由保险公司打到医疗卡上，能够足额保证；而大病救助，去年民政部门总共只是上半年给了两次，差不多5000元，下半年相关部门以财政没钱为由，没有支付一分钱。因此，实际算下来，40%不到。该地区目前还没有实行大病医保的政策，但经验已经使他不敢相信政府的书面保证。

　　个别例子的说服力以及代表性未必强，但能够给我们有益的提醒。对于农民，百分比其实不是一个直观的数据，实际情况是，具体这位农民，为了透析，每年自己需要花费40000元。这对于主要收入靠种地、已经因病致贫的农民来说，经济压力可想而知。因此，好政策必须要有好落实。而要真正想老百姓所想，做好落实，需要从每一个细节做起。

　　首先，需要向老百姓宣传政策。老百姓有限的受教育程度，限制了他们对新政的了解和理解。以这位农民为例，在新农合政策之下，他至今不知道自己应该能争取多少钱。能报销60%———这个数据还是来自一位善意的民政工作人员的口头告知。而如果不知道自己的权利，也就无法真正保护自己的权利。而这个权利，还包括对大病患者、尤其是外地务工人员的突发急病，需要设计流程，简化手续，指导他们合理办理各项手续(涉及到住院、转院、用药、结账等方面)，以保证他们能充分享受相关权利。

　　其次，需要建立大病医保新政的刚性支付机制。专账管理，专款专用，是新农合基本医保以及义务教育方面已经积累的成功经验。政府引导的商业保险机制，可以通过制度约束保证大病保障费用的到位；但有赖于民政部门实施的医疗救助，则可能由于各地的财政状况，会出现短缺和截流。经济情况相对不错的江苏苏中地区尚且如此，在经济不发达的省份和地区，则更可能会流于形式。

　　再次，大病医疗新政是老百姓的福祉，但商业保险医疗机构介入医疗保险体系是一个新生事物。要保证其长效运行，必须建立严格有效的监管机制。这包括规范医疗行为防止医疗费用的不合理上涨；保费的具体份额及划拨细节的公开；大病医保和公立医院改革的衔接；以及在保险公司与患者的交接中保证患者的权利，等等。事实上，过程很复杂，但老百姓的感受很直接。我想，在下一个春节，我遇上我那位亲戚，如果他能够告诉我，60000元的医疗费用，自己只花了10000元甚至更少，那么，说明这项工作真正落到了实处。我相信他会很高兴，自然，也一定会念叨国家的好。

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