信用卡新规7月实施放宽还款期限及全额罚息

　　春节期间，中国银行业协会正式公布了修订之后的《中国银行卡行业自律公约》，相关要求将于2013年7月1日起实施。此次修订最核心的内容在于提出了“容差容时”，简单说来，也就是对于信用卡还款时间有了些许宽限。

　　公约要求成员单位(发卡行)在符合监管政策要求前提下建立信用卡还款容差容时机制。这则消息一出，再次引起持卡人对信用卡的关注。记者获悉，不少银行的信用卡还款一直采取“容差容时”，但并未彻底取消“全额罚息”，多数银行执行“分段计息”的方式。

　　逾期时间最长不超三天

　　近几年信用卡增长迅猛，购物狂们在疯狂“喜刷刷”之后，往往忘记还款，不仅使得罚息越来越多，而且还在个人征信记录上抹上难看的一笔，当然也出现过罚息滚雪球式增长远超本金的极端个例。

　　为了让持卡人避免出现信用污点，在新规中，银行业协会要求成员单位为持卡人提供“容时服务”，即为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。

　　银行信用卡工作人员称，这个新规对持卡人更宽松了。“目前，如果客户没有按时还款，在逾期一天半内的时间内还款，是不会影响个人征信记录的。”此外，也有的银行称客户如果想获得更长的宽限期就需要联系银行，“如果客户想延期还款，需要提前电话通知银行。”

　　另一家银行对客户逾期还款的态度更宽松，“我们最长的延期还款时间为三天。客户在信用卡到期还款日后的三天之内还款，都不会影响个人征信情况。”

　　还款日到期前三天需提示

　　新版自律公约还在信息披露方面对银行作出更具体的规定，要求发卡行应保证客户对银行业务计息、收费标准及相关风险享有充分的知情权和选择权。比如需在信用卡申请表中以突出的字体明确说明计息规则，并通过网站等宣传渠道提供计算规则及模拟案例；信用卡到期还款日之前至少3天，银行还需通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示。

　　10元以下不全额罚息

　　除了对还款期限更加宽松，公约对于广为诟病的全额罚息制度也有了一定松动。

　　《公约》规定了10元的上限，即10元以内无需担心“全额罚息”。记者从市区部分银行了解到，目前，一部分银行早已对10元欠款采取了“睁一只眼闭一只眼”的态度，10元以内的欠款不收利息。“近年来，随着信用卡的普及，银行对保持良好的信用记录和还款记录的刷卡人较为“宽容”，即便偶尔的逾期、未足额还款等，银行也都会酌情放宽。”银行工作人员称。

　　业内人士表示，往年，如果刷卡人刷卡的零头哪怕只有一毛钱，也需要足额还款，否则就面临全额罚息，计收复利。现在，随着信用卡制度越来越规范，业内已形成一种不成文的做法，对未还款额在10元以内的，即免予全额计息。

　　信用卡账户内10元以下欠款视为全额还款并不是指持卡人可以永远不用还钱。这个零头会累计到下一个对账单里，等下一个月持卡人刷卡，欠款一旦超过10元又没有按时还款，就要和下一期欠款一起计收利息。多数银行执行分段计息

　　在信用卡苛刻条件中，“全额罚息”最让持卡人难以接受。

　　去年，央视曝光信用卡全额罚息问题。报道举例说，如果持卡人9月1日刷卡消费了10000元，而这一个月只有这一笔消费。9月5日为账单日。如果持卡人25日到期未能全额还款，就算还了9999元，差1元未还，也要按10000元计息，最后利息相加，达120.0055元。

　　据了解，目前，各大银行对“部分还款”的透支利息计算分三种：一种是只对逾期未还的款项收取利息；另一种则是只要持卡人在规定的免息期内没有还清所有透支额，就要按照当月整个透支总额的万分之五来分段计收复利，即“全额罚息”；还有一种就是持卡人没有在免息期内还上所有欠款，则只在对账单规定日期内还上一部分欠款。那么，在还款之前的日期，银行仍旧按照全额计息；还款之后的部分款项，则按照欠款金额计息，称为“分段计息”。

　　经常使用信用卡的市民会发现，银行多按照“分段计息”的方式收取信用卡利息；还有一部分银行则按照“全额罚息”的方式收取利息。

　　长期利好信用卡产业

　　记者了解到，银行信用卡业务的收入主要来自利息收入和中间业务收入。《公约》中提到的“容差容时”服务确实会对银行信用卡利息收入产生一定影响，但这样的服务也是有条件和门槛限制的，总体来说影响程度仍在可控范围内，不会影响到银行发卡积极性。在银行人士看来，《公约》要求建立容差容时还款机制，可以使银行的服务更人性化，增加客户的忠诚度和客户黏性，对银行信用卡业务的长期、良性发展来说是一件好事业内人士表示，新规将对银行收入产生一定的影响，同时，持卡人的用卡成本降低，间接鼓励持卡人使用信用卡。

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