18年老存单取款受阻 专家称单据并无有效期

　　近期，一张18年到期未兑付的银行“老存单”引发网民关注及热议。虽然涉事银行已经明确银行存贷款不存在“有效期”的说法，但不少网民仍然抱怨“兑付难”，对“过期”存单是否能“保鲜”提出疑问。除了银行存单，那些在家里“睡”着的保单、国库券、股票账户等其它金融单据是不是也能被“唤醒”?

　　存单有没有“保鲜期”?

　　近日，有网民发布微博称，82高龄的母亲去中国银行(2.67,0.00,0.00%)徐州分行领18年前的定活两便存款。存单尚在，但她却被告知“超过15年的存款单就不好承认了”。该微博一经转发，引发众多网民热议。

　　几千元钱看似数目不大，但18年前这是什么概念呢?从资料看，1996年我国全年城镇居民可支配收入约为4800多元，这意味着2000块钱相当于当时普通职工5个月不吃不喝攒下的收入。以当时的物价，这足够一名小学生6年的学杂费。

　　一些经济学专家指出，银行存单只是存款的单据，不是理财产品，没有抗通胀或是跑赢CPI的功能，利息和存款方式及存款时间都是银行和储户事先约定好的。

　　在计息方面，不约定存期、利息随存期的“定活两便”存款最为复杂。记者了解到，国家规定在1993年3月1日做过调整，因此前后利息的算法不一样，两者利息也相差很多。通俗一点说，1993年3月1日前存入的定活两便储蓄存款利息更高，与现行算法下的利息金额相差5倍左右。

　　单据虽老，权责关系长期有效

　　除了被网民反复吐槽的“陈年”银行存单，在金融、保险、证券等很多领域都存在大量“沉睡”着的各种单据。比如，没人“认领”的“孤儿保单”、年久难找的“睡眠国库券”以及常年不交易的“证券休眠账户”，等等。

　　“造成‘沉睡’的主要原因是这些单据发行或兑付的时间跨度时间太长。”苏州大学商学院经济学教授沈健说，时间一长就容易遗忘。或是因为搬家、换工作，单据丢失或是找不到。当然，也有些是因为金额太小，投资者“懒得去”兑付，或是因为企事业单位更名改制或债权人变更等历史原因。

　　此外，纸质化特征也是造成单据“沉睡”的原因。中国电子商务研究中心主任曹磊说，过去兑付纸质单据必须到指定柜台办理，相比现在网上银行、电子金融、互联网金融的“一键式”服务要麻烦得多，在时间上、空间上都存在制约。

　　年代久远、存单查无根据、网点撤销、机构重组……拒绝兑付“老存单”，这些理由成立吗?

　　“储户把钱存到银行，就与银行形成了合同关系。存单虽老，权责关系却未曾泛黄。”北京盈科(南京)律师事务所合伙人吴宇律师说，国家宪法保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯。此外，根据1993年开始执行的《储蓄管理条例》，储蓄业务必须遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的原则。也就是说，无论从法律义务还是行业管理要求看，单据“沉睡”多少年，都将长期有效。

　　事实上，单据或交易“沉睡”，最麻烦的是投资者。因此，投资者应对自己的每一笔储蓄、理财投资有所记录。

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