包里塞满银行卡网银麻烦否

　　本报记者张惠军见习记者乔光辉

　　钱包里塞满了多家银行的各类卡片，包里放置了各色网银盾，支付转账，都得派上用场，出外办事，一个都不能少，真的很烦恼。

　　多账户零散资金引不便

　　相信我们大部分人都不只一张银行卡，尤其是对于一个家庭来说，我们的日常收支可能会跟更多的银行卡有关联，有夫妻两个人的工资卡、有用来缴水电费的，还有还房贷的，还有购买理财产品的，有方便业务往来办理的，每张卡都有作用，不能销户但是又没有办法合并在一起，这给我们支付结算带来极大方便的同时，也导致了统一管理多家银行账户难、资金归集难、转账手续费高等问题。

　　很多情况下，甚至自己都不知道自己每张卡里面有多少钱，很容易出现因为遗忘而产生的“睡眠存款”。银行卡繁多也增加了我们集中资金的各项成本，往往疲于奔走各家银行的同时还要支付手续费。

　　需求促银行纷纷推出资金归集业务

　　随着电子银行业务的发展，跨行资金有效归集、零散资金化零为整有了新的突破点，这就是跨行资金归集。所谓资金归集，就是银行根据客户的约定，定期将他行(可本人或他人)的银行账户资金自动转账归集到一个指定的主账户。资金归集可以按照每日、每月多种归集周期，以及定额、保底等多种归集金额来设定，使资金乖乖地按客户的指示走，轻松整合各账户资金。

　　资金归集业务依托于2010年7月中国人民银行推出的第二代网上支付跨行清算系统，被大众俗称“超级网银”。“超级网银”实现了只需登陆一家网银便可在一个界面实现对你的各银行账户进行查询操作，并有强大的资金归集功能，从2012年7月开始，国内银行开始陆续推出了跨行资金归集业务。

　　业内人士介绍，由于资金归集这项业务实现技术门槛低，故目前国内所有的股份制银行都已经推出了资金归集业务，客户可以通过个人网银专业版将其他银行暂时不使用的资金收纳起来，跨行归集到一个主账户里，集中开展缴费、转账、支付、存款、理财等综合业务。

　　需要提醒的是，办理资金归集业务需开通主账户和各个被归集账户的网银，同时在主账户所在行开通资金归集功能，并签订跨行资金归集查询和支付协议，即可登录个人网银对资金归集进行设置和管理等一切操作，可以根据客户需求进行个性化设置，例如每天或者每月。同时，客户还可以自行设定保底额度，实现“保底归集”。

　　资金归集免费便捷是亮点

　　“资金归集业务最大的亮点在于无手续费、7×24随时操作实时到账还有自动归集这三方面。尤其是无手续费，更是各银行为了推广跨行资金归集业务，吸收存款的一项优惠措施。”中国光大银行石家庄分行阳光服务办公室主任钟华点出了资金归集业务获得推广的优势所在。普通的跨行转账不仅要支付手续费，而且往往实现不了实时到账，实际操作中无形增加了时间和资金成本。而通过“资金归集”业务，轻轻松松实现各账户的余额一目了然。

　　跨行资金归集业务另一大吸引人的优势便在于“定期自动归集”上。欣妍和文浩新婚燕尔，小两口的财务决定由欣妍统一掌管，文浩每月发工资后留1000元，剩余的钱全部转到欣妍的账户，但是每月都需要这样操作相当麻烦———跨行资金归集提供保底归集功能，只需设置一个保底金额，如1000元，银行便会把超出部分自动转账至欣妍的账户上，不仅不再需要每月转账，而且转账费用全免！“各家银行比较好的理财产品门槛通常在5万以上，而大部分人的资金过于分散，收集资金往往非常麻烦，在进行理财时非常不便。资金归集业务的优势就体现在自动将个人的所有资金进行归集，便于提高各账户资金的利用效率，对需要理财的人群来说，非常便捷和实用。”钟华认为资金归集业务与个人账户理财不无关系。各银行的客户都有等级划分，比如有的银行存款达到10万以上，可以获得更好的服务与优惠，达到50万以上，可以享受贵宾待遇等等，通过资金归集，增加主账户的资金量，往往可以提升自己的客户等级，确保自己对账户资金管理时获得更多服务和优惠。

　　跨行资金归集风险提示

　　针对很多人关心的“跨行资金归集涉及到多个账户，风险大不大？”这一问题，银行人士指出，目前资金归集是基于人行安全成熟的跨行清算系统，客户须分别使用主账户和关联账户银行的UKEY等高级别安全工具和交易密码方能完成身份验证，各家银行的网银系统也对交易风险有严密的防护，因此风险不会太大，但同样需要防范网银操作可能带来的风险，如尽量不要使用网站链接，以免被钓鱼网站所欺骗；在硬件使用上，要尽量选择相对固定设备等。

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