白领税前月入万五 退休仅能领1/3养老钱

 　　案例二：

　　鲁先生是一名私营企业管理者，31岁，月均收入2万元，“随着企业越做越大，今后的收入肯定也会水涨船高，希望自己退休之后的养老金至少能够达到月均1万元，如何实现？”

　　解读

　　作为一名私营企业管理者，目前企业缴纳的养老金总缴费比例为上年度职工月平均工资×20%，其中企业承担12%，企业员工承担8%，劳动和社会保障局根据当地职工上一年度的月平均工资计算出来的当年本地职工社保缴费基数的幅度，不一定是本人的实际月工资但与月平均工资有关，对于工资收入高于当地上年度职工平均工资300%的员工，最高按上年度职工月平均工资300%进行缴纳。

　　鲁先生作为管理者，月收入达到2万元，已经超出目前广东省社平工资4215元的3倍，其缴纳工资的基数按12645计算，每月公司为其缴纳1517元，个人缴纳1011.6元。

　　若鲁先生22岁参加工作，目前的工资20000元，假设个人实际月工资与在岗职工月平工资均保持不变，退休前社平工资与目前保持不变为4215元，且不计个人账户养老金年利息，在退休前工资为20000元，则退休后社保养老金为6522元，鲁先生的社保养老金仅为在岗时工资的32.6%。

　　分析

　　鲁先生可选择保额10万元、付费期15年的商业养老险，年交保费为22870元，累计总保费343050元，到60岁时，按4.5%投资回报率计算，其现金价值+个人账户价值约为601467元，若按社保个人账户计发月数139个月来计算，每月约能补充4327元养老金。上述保险计划除了能提供个人养老的补充，还提供额外的保险保障功能，例如一旦鲁先生在65岁前不幸遭遇车祸全残了，全残发生在15年付费期内，剩余保费将由保险公司代付，全残之后，进入投资账户投资的资本自动翻倍。

　　提醒

　　专家提醒，个人在退休后养老金的领取主要跟当前的社会平均工资、个人工资以及交费年限三个因素有关。“个人工资一旦超过了社会平均工资的三倍，那么无论高过多少都是按照社会平均工资三倍封顶线来计算。交费年限越长，退休时领取的养老金越多。”

　　友邦保险专家建议，年轻时投保商业养老保险费率会相对较低，而且交费年限等方面的限制也较少。此外，在规划养老金同时，需充分考虑老年时可能会遇到的重大疾病风险，所以全面医疗保障是在选择购买商业养老保险时要考虑的重要因素。购买养老保险时，应尽量通过产品组合、附加险等方式规避健康医疗和意外伤害风险。

　　据介绍，对具有高级职称的企业退休科技人员在其退休时每月除了基本养老金外还会有额外的专项津贴。根据广州市人社局今年4月份的规定，将提高企业离退休科技人员高级职称专项津贴标准，正高级职称为每月1000元，副高级职称(含高级技师)为每月800元(需扣除历年高级职称加发额)。

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