传三大银行反击余额宝 基金收益率连日下跌

　　有媒体报道称，“三家国有大型商业银行总行不再接受各自分行与余额宝旗下天弘基金为代表的各类货币市场基金的协议存款。”

　　什么是协议存款。协议存款呢，是一种大额存款方式，商业银行与存款单位或存款人之间通过协议的方式，来约定存款期限、利息、违约处罚标准等等。目前国内市场上的协议存款收益率4%到8%之间，远高于活期存款利率的0.35%。

　　那么如果刚刚的那则消息属实，就意味着银行方面对余额宝为代表的货币基金反击行动的最新升级。媒体报道称，在此之前，中国银行业协会于2月25号达成一条意见：将“余额宝”等互联网金融货币基金存放银行的存款纳入一般性存款管理。

　　对于余额宝等货币基金来说，协议存款是最主要的盈利来源。如果协议存款成为一般性存款，余额宝们就无法获取高利率，收益率势必下降。而在另一边，银行纷纷与基金公司合作，推出新的理财产品。

　　据统计，目前市面上共有32款银行理财产品，预期年化收益率都达到或超过6%。这意味着，越来越多的银行类理财产品正在比余额宝们更赚钱。一退一进之间，降温之后的互联网金融似乎不再风光依旧。而全面出击的银行理财产品，又能否收复失地呢？

　　热衷理财的李女士在余额宝里存了6万多块钱，昨天她第一次发现，日收益跌破了10块钱。

　　李女士：我在余额宝里面放了大概有6万5千块钱，收益率最高的时候有11块4左右(每天)，今天跌破了10块钱，已经跌到9块多了，看到的时候真的心里一沉啊。

　　今年以来，余额宝的收益率缓慢降温，3月7号的七日年化收益率为5.805%，达今年以来的最低值。支付宝公关经理张道生表示：余额宝的收益最终将会稳定在同行业的正常水平。

　　张道生：余额宝收益破六是正常的，如果常年维持在六以上是不正常的。因为余额宝背后对接的是一只货币基金，货币基金这种产品决定它收益率是市场上的资金状况。如果常年维持在百分之六以上，说明市场上的资金状况不正常，如果正常的话必然会出现下降，逐步下降到全行业的一个正常水平然后稳定在那。

　　中融信托国际金融理财师高鑫表示，年化率4%到6%之间都是货币基金正常收益的水平。李女士同时也投资了部分银行理财产品，她认为，目前，市面上大部分银行理财产品，仍然敌不过“余额宝们”的收益率。

　　李女士：我一直买的是工商银行的理财产品，目前为止，最高的一期我记得是5.6%，非常快两天就抢没了。可能有一些其他理财产品的收益率会高一些，但是起购金也会非常高。最近这几款5万的保本型的收益率最高也是4.7%。和互联网理财产品差距还是挺大的。

　　然而，这种差距正在慢慢缩小，甚至，部分银行理财产品的收益率已经超过了“余额宝们”。Wind资讯数据显示，2月1日~4月1日期间在售和即将发售的面向全国投资者的1~3个月短期理财产品中，共计有32款预期年化收益率达到或超过6%。北京市民王先生已经发现，越来也多的银行理财产品已经比余额宝们更赚钱。

　　王先生：我买过的最高的有到6.3%的，一般来说，从一年来看的话，从5.5%到6.1%。一般来说，小的商业银行的理财产品会更高一些，如果你购买的限额比较高，周期比较长，收益率会更高一点。

　　面对传统金融业理财产品收益率的提高，支付宝公关经理张道生表示，余额宝门槛低，可以随时支取，和传统银行的理财产品不会形成竞争。

　　张道生：余额宝目前的户均投资金额只有几千块钱，这部分用户实际上满足不了银行理财产品的门坎的，他没办法进行银行理财，我们做的是草根理财，本是和银行理财不形成竞争。

　　近日有媒体报道称，三家国有大型商业银行总行，不接受各自分行与余额宝旗下天弘基金为代表的各类货币市场基金进行协议存款交易。有评论认为，余额宝被三大国有银行的“封杀”，盈利模式遭遇挑战。对此，张道生这样回应：

　　张道生：目前我们没有这方面的信息，我们也不知道这所谓的三大行是哪三家银行。即使银行没有跟货币基金来合作的话，没有接受货币基金的资金，我们也认为是正常的，因为你接受也好不接受也好完全是市场行为，像国内一些比较大的国有行来说的话，在市场上资金比较紧张的情况下，他还是资金的出借方，本身也不缺钱。为什么要用货币基金的钱？

　　两会期间，和有关传统金融与互联网金融的论战也成为焦点之一，全国人大代表，中国人民银行南京分行行长周学东认为，“余额宝们”对银行业带来很大的冲击，银行业“以前的那种好日子不可能再持续下去了”，互联网金融迫使银行业逐步把存款的整体利率水平向上提高，符合利率市场化改革的方向。

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