同日推出网络信用卡服务 微信和支付宝“相爱相杀”

　　微信和支付宝这两家竞争对手，几乎在同一时间宣布与同一家银行——中信银行展开网络信用卡业务。用户可以通过微信或者支付宝钱包在线办理信用卡，即时申请、即时获准。

　　3月11日下午，支付宝抢先发布这一消息，宣布首张网络信用卡将于下周在支付宝钱包亮相。随后，微信也宣布了业务几乎一致的网络信用卡服务，称产品已进入内测阶段，将很快向用户推出。

　　据知情人士透露，中信银行最早主动找支付宝合作网络信用卡业务，但适逢支付宝忙于“双十一”，和中信谈合作的事就被耽搁下来。后来中信银行转而找到微信，最后出现了两个平台和同一家银行合作的局面。

　　微信和支付宝的合作方是同一家银行，双方的网络信用卡业务有诸多相似之处。比如，用户可以在线即时申请、即时获准；都利用了大数据技术进行风险评级，确定授信额度。也就是说，用户办理信用卡时，无需回答问题、填写各种资料，并长时间等待审核再收卡开卡等繁琐冗长的流程；首批发行量大致都在100万张。

　　支付宝方面称，网络信用卡之所以能够简化申请流程，是因为用户在网络上积累下的海量实名制信息及信用数据。支付宝与中信银行构建了一套风险管理体系，以支付宝所掌握的庞大实名用户群和信用数据为基础，配合中信银行原本成熟的信用卡风险管理技术以及征信数据，可以作为向消费者授信的依据，并成为进行风险管理的关键。微信也采用了相似的授信和风险管理方式。

　　具体来说，以支付宝为例，授信额度仍然由银行提供，但是支付宝方面会根据已有的数据提供参考意见。比如，从性别、年龄、地域等层面看用户消费能力的差异；从历史消费数据看不同用户的风险偏好和信用情况，比如用户在淘宝上购买三星、苹果和小米手机会有不同的评判标准。

　　支付宝方面透露，除了支付宝本身的数据，支付宝还会使用一些外部数据进行参考。不过，对于支付宝数据是否与银行共享，支付宝方面称不方便透露。

　　微信和支付宝钱包两者的网络信用卡的不同点之一是申请入口。微信用户需要进入微信“我的银行卡”专区，可以见到申请中信微信信用卡的入口(前期会针对用户分批次开放入口)，用户申请后由中信银行进行审批，审批结果实时知晓(因人行征信系统原因无法实时审批的除外)。获准后，用户不仅可以在手机上使用微信支付，还可以线下在中信、微信指定的特约商户进行扫码支付。而支付宝钱包用户需要在支付宝钱包内关注中信银行公众号，透过公众号在线申请。获准后，将所获得卡号在线开通支付宝快捷支付，即可进行网购、移动支付等各种消费。

　　另外，中信微信信用卡的额度分为三个档次：50元、200元和1000-5000元。支付宝钱包内的中信信用卡的授信额度200元起步，上限根据个人网络信用度来定。并可根据消费者的消费记录和信用记录，逐步提升额度。

　　中信网络信用卡在两家平台的另一个不同在于，微信引入了众安保险作为合作方。微信方面称，这是首次在信用卡领域引入保险模式，目的是降低客户信用风险及银行资产风险。

　　阿里巴巴集团在去年3月就提出了“信用支付”的概念。当时，阿里巴巴的设想是成立担保公司应对用户违约。若客户出现逾期，担保公司先垫付，并且负责追款。如果一年没有收回欠款，则会注销支付宝账户。

　　但经过一年的演变，今天支付宝推出的网络信用卡在产品形态上发生了变化，支付宝方面称，用户违约将按照传统信用卡的模式进行处理，银行负责追债。

　　实际上，传统银行早已有虚拟信用卡业务，并且在功能上更加丰富。从银行从业者的角度看，网络信用卡跟余额宝类似，在产品上并没有创新，创新点在于渠道和入口。

　　一位银行人士对记者分析称，微型信用卡是一个发展的趋势，使用这类信用卡的用户收入比较低，没有能力拿到较高的授信额度，从而成为一个细分市场。股份制和小银行更有动力开战这一业务，他们可以利用微信和支付宝的入口，做大增量客户，扩大发卡量。而对于大银行而言，发卡压力没有那么大，他们更在意的是交易深度、客户活跃度、透支额度等，这些可以为银行带来利息收入。

　　另外，银行的信用卡业务主要有两个盈利点：逾期还款和分期付款的利息收入。对于网络信用卡来说，透支额度低于5000元的微贷，银行的营收能力预期不高。

　　至于网络信用卡的风险问题，上述银行人士认为，消费相对单一，整体相对可控。

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