信用卡非法套现成黑色产业链：坏账1年增7成

　　银行、收单机构监管缺位

　　部分金融和法律专家表示，信用卡套现案件频发与信用卡滥发严重、部分银行和收单机构对POS机监管缺位以及小微企业融资难等有密切关联。

　　实际上，作为重要利益增值点，各大银行在信用卡业务上无序竞争，滥发信用卡、抢占市场份额为套现提供了土壤。

　　央行数据显示，截至2013年末，我国信用卡累计发卡3.91亿张，人均持卡量为0.29张。尽管人均持卡量并不高，但由于用户群体集中，一人多卡的现象普遍存在。有调查显示，7.38%的消费者持有6张以上信用卡，1.35%的消费者持有超过10张信用卡。

　　据了解，在同一家银行办卡，各卡信用额度往往可以共享，而在不同银行办卡，额度并不共享。假设某人在20家银行各办理了1张2万元额度的信用卡，由于各银行互不影响，其有效信用额度可达40万元，或远超其偿债能力。

　　中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，为争夺市场，各银行对持卡人争相授信，导致信用卡持有者的信用额度被多次放大。

　　近年来，为控制风险，各银行普遍收紧大额信用卡业务。但天津顺达投资管理有限公司负责人朱经理告诉记者，只要提供身份证、房产证和工作证明，就可通过行长推荐的方式，为记者办理数张总额度约50万元的大额信用卡。其可“搞定”的银行包括光大银行、民生银行、兴业银行等，但记者需向其提供总信用额度的10%作为手续费。

　　中南地区一家民营商业银行信用卡中心负责人表示，目前银行业在信用卡方面的竞争已经达到白热化程度，各大银行纷纷推出各种“免年费”活动，商家刷卡消费的“返点”就成了信用卡发卡行最重要的收入来源。在获得商家“返点”后，参与交易的金融机构要进行利润分成，其中信用卡发卡行、POS机提供者和中国银联的分成分别为7：2：1。如此一来，银行、第三方支付等金融机构都希望尽可能多装自己的POS机。傅蔚岗认为，POS机管理混乱为不法分子利用信用卡套现提供了机会。

　　部分小微企业难以从银行获得短期贷款、资金流动紧张等也是信用卡套现频发的一个原因。陈铮说，银行放贷审核时间长、手续多，小微企业在短期内需要大量资金时，信用卡套现是较为便利、成本较低的资金来源。“200元手续费封顶，即刷即取的套现方式非常适合急需资金周转的小微企业。”

　　业内人士指出，目前，第三方支付企业，如银联商务、通联支付和杉德等，是受中国银联实时监管，其布放POS机的程序是否合规、平时对POS机的管理是否到位，银监部门并不掌握；而对于商业银行信用卡业务采取抽查等事后监测，难以做到实时全面监控。如何加强监管部门间协调，确保监管力度、监管口径一致，是相关监管部门面临的问题。

　　多措并举加强防控

　　专家认为，层出不穷的信用卡套现乱象，加剧了银行坏账风险，亟须多措并举加强防控。建议及时填补信用卡预授权规则漏洞，规范大额信用卡发行机制、建立银行间信用卡额度共享体系、规范POS机发售和管理等。尤其要规范收单市场从源头防堵套现行为。

　　部分金融界人士认为，银行与收单机构应进一步完善强化POS机申办和监管程序，严堵信用卡套现源头；相关监管部门应密切监测持卡人交易行为，严控信用卡透支资金用途，以维护正常金融秩序。同时，联合工商、税务等部门加强对设有POS机商户的经营行为以及资金流向等方面立体式风控。

　　记者了解到，根据《中国银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》(银监发〔2012〕60号)明确规定，商业银行个人信用卡(不含服务“三农”的惠农信用卡)透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。业内人士认为，作为收单行，对于明显属于生产经营、投资等非消费领域的行业，商业银行应关闭该行业商户名下的终端机具的信用卡交易功能。而作为发卡行，商业银行在收到本行信用卡发出的交易申请时，应根据交易信息(如M CC码等)判断对方商户的业务经营范围，一旦确认为违规交易即自动拒付，保障资金安全。

　　业内人士建议，商业银行应建立并严格执行本行的信用卡交易监测预警制度，针对各类疑似套现特征设计相关指标(如单笔或单日刷卡透支金额与信用卡核定额度的占比、交易时间与还款时间的相邻天数等)，一旦出现可疑交易行为，应立即调查核实，必要时采取止付措施。对已经确认存在套现行为的信用卡持卡人，还应将相关信息录入征信系统和银行间已建立的“黑名单”。

　　傅蔚岗、李嘉华等专家表示，相关监管部门应督促银行卡市场各参与主体加快信用卡套现监测系统建设步伐，重点加强对商户监管，完善对持卡人用卡动态数据监控。

　　“银联、银行、第三方支付及收单机构应与工商、税务等部门加强对注册登记企业的联动监管，工商和税务等部门应建立向银联、银行定期通报公司运行情况的机制，加强对中小型商户或个体单位注册和运营情况进行跟踪管理。”

　　厦门大学金融系教授戴淑庚认为，利用信用卡套现是金融市场自由化之前出现的必然现象。我国还需积极探讨适合国情的信用卡盈利模式，适当变革利益分配格局，避免发卡市场的无序竞争。

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