二维码支付悄然重启 安全与便捷很难兼顾

　　一度被央行暂停的二维码支付近日又重新回到公众视线内。记者发现，部分银行研制新系统后将二维码放到了手机银行上请消费者“试用”;微信新版本也在推荐二维码“当面付”。尽管涉事各方均不愿过多回应，但第三方支付、银行等诸多动作试探监管底线的意味甚浓，而用户也在二维码支付的便捷和安全中做着取舍。

　　二维码支付潜行

　　打开微信5.4版本，可以看到其最明显的变化就是“钱包—转账”中增加了“转账给朋友”和“面对面收钱”。前者实现微信好友间轻松转账，后者可以让微信用户无需“互粉”就实现面对面“收钱”。

　　据腾讯内部人士讲解，“面对面收钱”主要的使用场景还在于用户之间的P2P收款，比如当面凑单、还钱、AA等。收到的钱先放入微信的零钱包里，方便用户在微信内部优先支付。

　　在易观国际分析师李烨看来，5.4版本最为微妙的地方在于，实现“面对面收钱”使用的二维码支付，“微信此举相当于打了一个擦边球”。

　　同样悄然重启二维码支付的还有支付宝。8月开始，支付宝钱包和上海地区的全家便利店联手推出“便捷支付9折优惠”的活动;9月15日前，所有通过手机支付宝钱包扫码完成的交易能享受9折优惠。

　　银行机构也不甘落后，在暗中进行布局。记者了解到，从8月起，邮储银行在全国范围内正式推出二维码支付，广州分行已推出话费充值业务。邮储银行进行二维码支付布局的同时，建行、招行、交行等多家银行也已经悄悄在手机银行APP里嵌入了二维码功能，有的二维码可以在部分领域使用，比如缴话费、系统内转账等，某家银行甚至开始通过手机银行二维码支付卖起了理财产品。

　　不过，碍于央行今年3月的“暂停令”，多家银行对此不愿过多介绍。邮储银行也谨慎回应称：“二维码支付目前只在邮储银行内部试用，尚未面向客户。”

　　安全便捷难兼顾

　　众多机构抢滩二维码支付，难掩其觊觎移动支付的欲望。

　　根据日前央行公布《2014年第二季度支付体系运行总体情况》显示，二季度全国共办理非现金支付业务150.38亿笔，金额456.2万亿元，同比分别增长23.35%和17.42%。其中，移动支付业务9.47亿笔，金额4.92万亿元，同比分别增长1.55倍和1.37倍。移动支付业务同比增长超一倍，继续保持高位增长。

　　“挺方便的，尤其是买个小东西、缴手机话费，钱又不多，扫一下就解决了。”消费者朱小姐说，她以前经常用，如果二维码支付重启，她肯定会再用的。

　　除了受到时尚消费者的青睐，收银员也极力向用户推荐二维码支付：“不用找零，还能优惠。”一名收银员告诉记者，现在用支付宝付款的人还不算多，主要原因是消费者对这种支付方式还不太熟悉，有的消费者则担心资金安全。

　　消费者谢先生对记者表示，如果只是扫下码就付款，甚至都不需要输入密码钱就转过去了，心里没底，不想为了图方便而危及账户资金安全。

　　资金安全确实是制约二维码支付的一大问题，这也是央行暂停二维码支付的主要原因。据了解，目前中国支付清算协会已将各种二维码支付的模式及风险点汇总上报，有关二维码支付的安全标准正在制定中。

　　不过，华夏银行信用卡专家崔素芳认为，尽管当前二维码的技术安全标准缺失，在支付流程中如何保证二维码的唯一性、安全性等问题都有待完善，但二维码支付禁令以后肯定会解除。“待相关安全标准出台后，暂停令也将撤销”。

　　记者注意到，在暂停二维码支付后，央行有关负责人曾表示，央行将会同各方从多方面进行充分论证，以安全为底线，支持有关支付机构在进一步完善业务流程和规则、保护支付资金安全等基础上，按照试点先行的原则开办相关业务，以维护支付市场的健康有序发展。

　　业内人士认为，央行“按照试点先行的原则开办相关业务”的表态实际上已为后续监管埋下伏笔。这也不难理解为何在紧急叫停后，央行此时却选择沉默观望，只要求备案即可。

　　订单类支付或先行

　　据了解，支付清算协会提交的二维码支付业务技术安全分析报告初稿对二维码进行了分类。按照扫码动作的发起者划分，二维码支付模式可以分为主读模式(用户主动扫描商户的二维码)和被读模式(用户展示二维码被商家扫描);按照交易的流转过程可以分为纯线上和线上线下相结合两种支付业务模式。根据二维码承载信息的不同，目前市场上的二维码支付业务又可以分为订单类(承载的信息是商户端生成的订单信息)、账户类(账户信息的载体)和商品信息类(保存商品相关的信息)三种应用场景。

　　“订单类二维码和账户类二维码最大区别在于，订单类二维码并未储存用户银行账户信息，而是扫码该订单二维码后，让用户到支付后台查询该订单后再在手机上确认付款。而账户类应用场景中生成的二维码则会直接读取用户银行账户、银行卡信息甚至安全认证信息，风险比订单类账户要相对大一些。”中央财经大学教授郭田勇说。

　　支付清算协会一位不愿具名的人士透露，央行初步考虑将根据风险高低程度，有顺序、分阶段地放开二维码支付业务，最先放开的可能是订单类应用场景的二维码支付。

　　专家提醒说，尽管二维码在零售业、物流业等领域早有广泛应用，但从全球范围内来看，各国对二维码支付在金融领域的应用较为谨慎。作为一种新型的移动支付方式，二维码支付安全性及风险级别应向移动支付看齐，应遵守与移动支付相一致的交易限额控制标准。

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关键词：二维码,支付功能,微信支付