大学生分期市场猫腻多 超6成平台费率不透明

　　校园消费金融平台混战

　　记者从垂直金融搜索平台融360采访了解到，目前能为大学生提供购物和现金分期的公司包括三类，一类是捷信等消费金融公司，一类是阿里、京东等电商平台，一类是趣分期、分期乐等网络分期平台，前两类机构的业务重心原来并不在大学生上，但随着学生消费贷款市场规模的扩大，今年也开始加入到混战。

　　其中，捷捷信消费金融公司今年推出三款零费用学生贷款产品，最高申请贷款额度为10000元，最低为540元。有的产品首付30%起，有的甚至是零首付。这些产品一般都分6-7期还款。

　　据了解，上述三款产品全部为免息贷款，不用支付一分钱利息，就可以用分期还款的方式将商品买回家。如果商品金额低于1000元，还可以连首付都不掏。而且，当大学生客户有特殊原因无法履行还款义务时，还可以选择“以货抵贷”政策。

　　如此“优惠”、“方便”的借贷条件让不少年轻大学生心动。融360分析人士认为，“零费用”和“以货抵贷”，这两点确实从大学生的消费需求出发，既解决了短暂缺钱的窘迫，又能降低未来因无力偿还贷款而背负信用污点的风险。

　　记者留意到，自2014年以来，各种分期网站如雨后春笋般涌现，一年之内出现几十家分期平台，目前比较知名的分期平台有趣分期、分期乐、爱学贷、喵贷等。他们各自打着低息、免息、线上审核等不同旗号，穿梭于大学校园进行疯狂推销。

　　但是，当你仔细比较起来，这些专门针对大学生的消费贷款产品，却大同小异。例如，这些平台主要针对在校大学生，主营手机、平板、电脑、数码等商品，全部支持在线销售、分期付款，可提供的最高额度从5000元到10000元不等，分期数一般不超过24个月，月费率大多在1%左右，高的可达2%以上。

　　融360分析人士告诉记者，“分期网站喜欢针对不同产品在推广期有促销优惠。尤其是暑期和开学初期，为了招揽用户，会推出一些优惠力度较大的商品。”

　　大学生消费市场是一个巨大的市场，电商巨头也无法忽略这一市场。继京东推出校园白条后，蚂蚁金服联合支付宝推出蚂蚁花呗，国美在线和苏宁易购也实时推出了分期付款服务。

　　申请流程上，京东校园白条需要申请，花呗直接在结算时选择花呗付款即可，国美和苏宁也是在结算时可选择分期付款。付款期限方面，几家基本都是从3个月到12个月不等。服务费率方面，京东白条收取分期付款服务费，若30天之内还款则免息，3期(3个月)是1.5%-3%，12期是6%-12%。蚂蚁花呗同样30天之内免息，3期、6期、9期、12期的费率分别为总金额的2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。而国美在线和苏宁在线的分期付款手续费，则根据不同银行收取标准不同。

　　融360分析人士告诉记者，这些电商平台中，以京东校园白条和蚂蚁花呗比较有特色，均可提供30日免息。此外，京东校园白条布局了校园服务站，负责审核流程和送货，在服务上更加有优势;费率方面，相比分期网站也有一定的优势。

　　“相比于纯粹以盈利为目的大学生消费贷款产品，这些互联网金融公司推出的学生贷款产品各有特点，也相对比较具有人情味。”上述分析人士说。

　　平台费率大多数不明确

　　近日，融360从众多的以大学生为目标客户的互联网分期购物平台中，筛选出有代表性的30家平台，分别从公司信息透明度、产品信息透明度、产品费率信息等方面对各平台进行了分析和比较。

　　该调查显示，从大学生消费分期平台成立地点分布来看，北京以绝对优势排名第一，有10家分期平台。融360贷款分析师认为，一方面，北京作为经济、政治和文化的中心，具有良好的创业环境，另一方面，北京高校云集，学生超前消费观念强，成为大学生分期产品推广的摇篮。另外，广东(含深圳)排名第二，共5家;上海、浙江并列排名第三，分别为3家。

　　在计入统计的30家上线平台中，近七成大学生消费分期平台成立于2014年，占比达67%。另外，于2013年及以前成立的平台占比为13%，于2015年成立的平台为20%。

　　调查显示，近四成大学生分期借贷资金来源于P2P。据统计，分期资金来源上，P2P平台所获资金和企业创投机构初期投入资本是主要的途径，其中以P2P平台债权转让为借贷资金来源的平台占比为37%，以自有资本或融资资金为主要资金来源的平台占63%。

　　在30家具有代表性的大学生消费分期平台中，从平台上产品的分期实体类别、申请条件、需提交的材料、额度、期数、费率和违约处罚等7个方面做了详细的统计和分析，信息透明度最高的三家平台，分别是名校贷、喵卡和趣分期;信息透明度最低的三家平台，分别是瓜牛分期、速学贷和分期猫。

　　在借贷过程中，清晰地让大学生了解逾期的后果，明确逾期费率是平台透明度的重要指标。在调查的所有机构中，明确表示逾期后果以及逾期费率的平台占比为64%，逾期费率不明确的平台36%，而最高逾期费率与最低逾期费率相差60倍。

　　此外，超六成平台费率不明确。在30家平台中，37%的平台有较为明确的费率，63%平台的费率较为不明确。

　　由于大学生分期消费主要产品是价值数千元的3C产品，为了更清晰的对各大平台的费率进行比较，以购买iPhone6 plus16G金色版为例，通过对各家平台的数据进行整理和分析，不同平台的利率之间存在很大的差异，最高为“捷分期”，利率为35.96%，最低为“快乐分享”，利率为7.74%，这意味着买一部一模一样的iphone6，其成本可能差5倍。

　　此外，融360提供的数据显示，互联网分期平台利率高于电商分期。互联网分期平台购买苹果6plus金色版16G的平均费率为16.80%，而“京东白条”为12%，阿里“花呗”仅为为8.80%。

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