银行消费金融业务竞争趋激烈

　　信息时报讯(记者陈周琴)原本竞争激烈的消费金融领域，随着新一年的到来，无论是银行、银行系消费金融公司还是各类互联网金融平台，都相继有了新动作。工行近日率先发布了新的个人信用消费贷款产品，京东白条也表示对外宣布了与十几家银行合作的计划。记者采访发现，无论是传统金融还是新兴金融行业，双方竞争又融合的趋势愈发明显。

　　银行发力布局竞争激烈

　　零售业务一直是各家商业银行的必争之地，作为客群庞大的传统金融机构，银行开展消费金融业务原本已有先天优势。而从目前各家银行布局看，无论是从场景拓展还是价格，竞争都颇为激烈。

　　新年伊始，工商银行就率先发布了其专司个人信用消费贷款的产品“工银融e借”，贷款最快可以实时到账，期限最长可达24个月，1年期贷款利率仅5.22%。以借款1万元为例，每日利息约1元。

　　去年8月，平安银行也正式拉开零售转型大幕，将消费金融业务提升至战略级别，并主推其普惠型信用贷款“新一贷”。

　　此外，广发银行也在2014年底就推出了国内首个可受理所有个人客户信贷申请的互联网贷款产品——“E秒贷”。广发银行总行零售信贷业务部总经理陈春文对记者表示，“E秒贷”是基于信用卡客群分析推出的互联网信贷战略产品，目前已有超过15万客户完成预审批。

　　各家银行除了各自在产品上发力，也有不少已经专门设立了旗下的消费金融公司，如招商银行与中国联通共同组建的“招联消费金融”，中国邮储银行主要出资设立的“中邮消费金融”，中国银行参与出资设立的“中银消费金融”等。

　　银行向精细化经营迈进

　　据了解，中信银行和光大银行也先后与京东金融合作，分别在2015年8月和2016年3月先后联合发行联名信用卡“小白卡”；去年9月，上海银行也与京东白条合作推出了“白条闪付”，对优质的“白条”用户开放，7秒可申请“白条闪付”账户，可实现在银联闪付POS机上用手机打“白条”消费；今年1月份，中国银联将也与京东金融敲定了包括联名卡、支付产品、大数据应用等多方面的合作，参与合作联名卡签约有12家银行。

　　“过去，银行更多的是在规模的粗放式增长，而未来更多的是聚焦在场景上，在用户交互上，基于对用户的认知和场景的渗透，创造出更多的交易机会，向精细化经营迈进。新金融模式最终能够帮助银行做风险定价和流动性管理。金融科技是银行业升级转型路上的新型服务商，帮助银行打造新的业务模式。”京东金融金融科技事业部总经理谢锦生对记者表示。

　　京东金融副总裁许凌也表示，“消费金融需要有开放的心态才能把蛋糕做大”，目前京东金融就是将成功的消费金融产品开放给银行做“输出”，让这些产品和银行做连接一起服务用户。

　　“很多机构提供了很多种消费金融的产品，但最终是否能让消费者和消费场景通过金融服务提升消费闭环的效率，这很重要。”许凌表示，未来在消费金融领域，一定是以数据和技术为驱动，通过高度的集约化、自动化来实现规模化”。

　　征信问题成为风控难点

　　由于越来越多机构涌入消费金融行业，在带动行业迅速发展的同时，也衍生出不少“多头负债”的风险。

　　“当消费金融产品逐渐具备小额分散的特点时，征信方式和征信成本就成为了一个绕不开的话题。新场景下的消费金融，更多需要的是大数据征信。”网贷之家首席研究员马骏指出，在未来，大数据征信极有可能是消费金融主要使用的征信手段。

　　从目前的发展看，各家平台也越来越重视自身的大数据建设，尤其是定调“金融科技”路子的平台，比如京东金融、蚂蚁金服、微众银行、宜信投米RA、乐信集团、汇付天下等。

　　“只有依托数据与技术能力，通过对外连接输出，才能将金融科技公司的优势与传统金融的优势进行融合”。京东金融副总裁金麟认为，数据与技术是金融科技公司基础，2017年京东金融将会有更多新技术落地应用，与此同时，对于所有市场参与者来说，这或许也将是自身核心技术壁垒构建的最后“窗口期”。

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