房贷冷清 银行消费信贷掀起折扣战

　　比起收紧的房贷，银行信用消费贷款倒是政策“宽松”。不仅可线上快速申请，多家银行的相关产品最近利率也都在打折。有业内人士认为，银行力推信用消费贷款，是因为房贷冷清。而另一种观点则认为，信用贷和房贷不是一个体量级的，风险也有差异，银行对信用贷仍设置了较严的门槛。

　　工农中建打折力度大

　　“贷款1万，日息1元，原利率8折优惠……”近来，不少工行客户都收到了关于个人信用消费贷款的新春特惠短信。据记者了解，这一名为“工银融e借”信用消费贷款，无需担保，最长期限两年，在手机银行上可自助操作申请。利率打8折，1年期贷款利率5.22%，相当于同期基准利率上浮20%；1年期以上贷款利率5.7%。

　　个人信用贷款是指由银行向符合特定条件的借款人发放的，用于个人合法合规用途的无担保无抵押的人民币贷款，一般为消费贷款。去年初以来不少银行纷纷推出线上预授信并快速放款的个人消费信用贷款。传统需要到网点申请，新型线上个人信用贷款由于借款对象是银行系统事先直接筛选，一般为代发工资或者金融资产多的优质客户。

　　不仅是工行，建行在春节期间更是将旗下个人信用消费快速贷款业务的优惠利率降至4.56%。据悉，该产品目前1年期利率恢复为5.6%，相当于同期基准利率上浮28.7%。

　　而中行、农行等大行也有类似“动作”。在一家中行网点，记者了解到，消费信贷的借贷成本在5%左右，最高额度25万元。该网点相关工作人员表示，“5%手续费先扣，现在你申请的话可以打个8折。”在农行手机银行客户端，记者看到该行“网捷贷”信用消费贷款，最低贷款利率为4.785%，最长期限12个月，最高额度30万元。

　　不过也有股份制银行相关人士向记者表示，目前信用贷款利率并无优惠，在6%至6.5%。记者从一家城商行了解到，该行相关产品利率在7.6%至7.92%左右。

　　据了解，在近期几家大银行掀起“折扣战”前，市面上个人信用消费贷款业务利率多在基准利率基础上上浮50%左右，年化利率一般在6%至8%之间。

　　消费信贷热因房贷冷？

　　有业内人士坦言，银行力推信用消费贷款，或许是因为房贷业务的冷清。

　　“一个礼拜，整个部门大概只有十几笔房贷可做。”某大银行浦西一家支行的房贷部门相关人士这样描述最近的工作状态：“偶尔有几笔刚需业务，贷款额度也不大。没办法大家都要主动营销，比如推广信用消费贷款等其他业务。”

　　事实上，自去年调控以来，申城个人住房贷款增速持续减缓。来自央行上海总部的数据显示，1月份本市本外币个人住房贷款同比少增111.9亿元，二手房贷款同比少增28.2亿元，月末全市本外币个人住房贷款余额增速环比下降3个百分点。其实，去年年末房贷月增量就曾创出新低。随着房地产调控效果不断显现，个人贷款增速和增量占比明显回落。2016年分季度看，一至四季度个人住房贷款分别增加917.3亿元、1015.5亿元、747.7亿元和671.9亿元，贷款季度增量呈“∧”走势，其中12月份新增个人住房贷款154.7亿元，创近14个月个人住房贷款月增量新低，环比和同比分别少增101.2亿元和51.7亿元。

　　而另一方面，去年全年本外币个人其他消费贷款增加181.7亿元，同比多增36.9亿元，今年1月，其他消费贷款增加30.5亿元，同比多增26.2亿元“房贷遇冷，原来业务量大的大银行受影响较多，所以‘吆喝’推广信用贷也更积极。”有业内人士分析，整体来看大银行这类业务的门槛也更高，所以利率相对就比中小银行更优惠。

　　但也有银行业人士认为，银行并不会因为房贷市场暂时冷清而放低对信用消费贷的风险把控，一方面“杯水车薪”，信用贷和房贷不是一个体量级的；另一方面，两种的贷款风险也有差异，所以即使银行要大做信用贷也是在银行风控体系内的优质客户内大做。

　　利率低了门槛不降

　　据了解，银行的消费信用贷款最高额度通常可达50万至80万元不等，但只有30万元以下金额可以直接打到贷款人账户由其自行支配，30万元以上金额按照银监会要求必须采用受托支付，直接付给交易对象。

　　即便对于30万元以下自由支配的信贷额度，正在“打折促销”的大银行对贷款对象、贷款额度也有较严的门槛。工行客户曹小姐在手机银行申请“工银融e借”信用消费贷款，最终结果显示其当前最高可贷额度为8万元。“我是工行卡工资代发客户，还有几十万理财产品在这张卡里，本来以为可以贷到更加高的额度。”曹小姐说。

　　徐先生告诉记者，在春节时曾申请建行快贷，“利率4.56%，划算是划算，但只申请到了1万多元额度。”他还向记者表示，银行对这类贷款的风控和去向用途管得挺严，不能用于投资股票、基金等，也不能用于还信用卡贷款。“我申请贷款额度后，账户绑定的信用卡还款自动扣款功能就关闭了”。

　　据业内人士介绍，目前各家银行对信用消费贷款业务都有各自的风控标准，有的只对邀请客户提供信用消费贷款业务，有的则要求本地有房，且额度相对较低。还有银行虽然额度相对较高，最高可达50万元，但利率也相对较高，达7.4%，准入也更加严格，只对事业单位和国企央企员工开放。

　　从计息还本方式看，银行信用消费贷目前主要分两类：一种是一次性发放至贷款人账户，贷款人按照合同约定方式还款，还款方式一般为等额本息、等额本金、分期付息一次还本等。还有另一种，额度有限期内借款人可以随时借款，借款后开始计算利息，随借随还，循环借贷。一般额度有限期3年，借款时限通常为一年，借款一年后需还清本息，一般采用先息后本的方式。

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