河北省消费者协会金融消费提示：慎用现金贷

　　长城网7月17日讯（通讯员 高金昌）现金贷是银行、网贷平台等金融(中介)机构提供的一种可以立刻提现，帮助借款人解决燃眉之急的小额消费现金贷款服务。近两年,它方便灵活的借款与还款方式，无抵押、低门槛、到账快的特性，受到了很多人的青睐。由于它的高利率、低成本和大市场，各金融(中介)机构都争相涌入，据统计从业者已达几千家，呈爆发式增长。也正由于它属于新兴的金融消费形式，国家缺少监管监控，因此也产生了很大的侵害消费者权益的风险。一方面消费者高杠杆过度负债，虽然临时解决了急用资金的需求但却亦步亦趋陷入高负债的陷阱；另一方面低门槛带来的高逾期率容易导致某些金融机构的暴力催收，甚至造成对消费者的人身侵害，影响社会稳定。在此，河北省消费者协会提醒广大消费者，需要使用现金贷的时候，要量入为出，根据自己的承受能力“货比三家”进行理智选择和决定如何使用，另外签订借款协议以前要看清合同条款，特别注意一下几点：

　　计息方式

　　对于日息、月息的计息方式，要注意换算成年化借款利率，是否超过36%——按照2015年8月6日最高法公布的司法解释《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定，年化利率超过36%部分的利息约定无效。据统计，这几年火起来的现金贷平均年化利率158%，目前最高的还达到了598%，并且大部分现金贷都是日息。比如借款2000，每天需还利息6元，日息仅仅0.3%，但换算成年利率却是109.5%，与银行一般的贷款利率4.35%相差很远。在推销上，一些机构的营销员采用巧令言辞、强买强卖、欺瞒诱导的方式，打着“低息”的幌子，表面是替消费者考虑怎么“省钱”，每天只还几块钱，占了多大便宜，但是实际上并未告知消费者这是日利率以及分期利率，而大部分消费者对国家要求以年利率呈现的法律规定和日利率、分期利率有什么区别，基本没有什么概念，具体也并不知道怎么计算实际利率。

　　实际借款本金

　　借款时要注意是否存在“砍头息”。“砍头息”是业内俗称，一些不合规的机构或平台为变相提高利率，在给借款人放款时，以利息、手续费、管理费、保证金、服务费、审核费、各种认证费等借口，从借贷本金中先行扣除，使得借款人实际收到的借款金额低于借款合同约定金额。若发现这种现象，借款人要注意，借款本金应以实际收到的借款金额计算。借款时一定要注意留存实际收到借款证据，不要轻信和满足对方刷卡时“多刷再退”等无理要求，误给对方留下超过实际金额的借款证据。

　　逾期处理方式

　　银行信用卡的现金贷可以自己设置还款提醒和申请逾期或分期，网贷平台基本上没有这一功能。有的平台甚至在还款日出现故障故意让消费者还不上，制造“不良客户”，以便逾期后增加费用。一些不法平台，以一些收入和学历较低的人群(学生)为目标，借这一类人群普遍有小额资金需求但又不能通过银行借贷审核、没有信用记录,用裸照等方式出借小额资金，其高利率很快造成借款人违约，再以曝光裸照和个人隐私等方式对其施加压力，或作为其他不法交换条件，造成了“裸贷”学生自杀的惨案(“裸贷”现已停止,“校园贷”现只允许银行开展)。更有甚者，有的平台先诱使消费者逾期，再以“借新还旧”、“再贷款”、“平账”等名义，使消费者逐步陷入高额手续费、滞纳金等迅速堆积起来的高额贷款，直至抵押房产的“套路贷”。这些平台熟悉银行、法院、公证等业务程序,能“专业”骗取消费者以“刷流水”、高额贷款借条、全委托公证作为法律证据,伪装成民间借贷纠纷，以合法的形式非法获取被套人房产。

　　由于现金贷的暴利收入和广阔的商业前景，即使坏账率高达20%-50%(银行10%)，各金融(中介)机构仍争相开展这种业务，这也可看出按时还钱的消费者需多少血本贡献，才足够支撑得起如此高坏账率的平台盈利。现金贷的收益来自催收，有的借贷机构有专业催收公司合作,国内首家催收公司2015年于长沙注册成功后随即一窝蜂涌现，现金贷的暴力催收事件也不断出现，如最近的“辱母案”已引起了社会的高度关注。现金贷由于负债增长很快，有的消费者是不明就里的情况下借贷的，起初想尽方法还贷，当发现不堪负重时，催收人员即以熟谙的催收之道，如短信轰炸、曝光个人隐私等各种令借款人不堪的方式强制要求借款人还钱。如果借款人不还款，借贷机构和催收公司还可以通过法律手段进行维权，并上传征信，给借款人留下不良信用记录，情节严重的还要负刑事责任。据悉，近日蚂蚁借呗已经纳入央行征信系统，因此消费者要尽量按时还款,以免逾期和延期后要缴纳高额赔偿费、增加利息，个人隐私也有可能被催收时泄露，上传央行征信还会影响借款人今后贷款和出行。但是无论在何种渠道借款，威胁、恐吓、干扰正常工作、学习和生活等暴力催收都是违法行为，若遇到要及时报警。

　　现金贷的出现确实方便了人们的需求，解决了临时急需用钱的问题，它新颖便捷的方式，消费者非常容易接受,据零壹智库最新统计现金贷app下载量前六家已经破百万,发展速度可观。但是作为消费者,在借贷钱之前还是需要认真了解现金贷的一些借款流程和注意事项，尽量选择信誉度高、管理经营规范合法的银行或网贷平台等金融(中介)机构，以免被套。特别是网上申请，消费者切勿忽略查看借款合同，请慎重使用。

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