直销银行：传统银行打“直销”牌

　　近日，多家银行尤其是城商行在建设直销银行平台上加快了脚步，通过各种渠道纷纷推出自己的直销银行。直销银行究竟是什么?其运作方式究竟是什么样的?它能给消费者带来哪些改变?又将为银行服务带来哪些新鲜元素?

　　直销银行开始崛起

　　如果说去年“社区银行”是银行业的热词，那么今年银行业热词非“直销银行”莫属。

　　8月10日，江苏银行直销银行携“惠多存”“开鑫盈”“放心汇”“容易付”等多款产品和应用正式上线，成为江苏省内银行中首家推出纯线上、全天候服务的直销银行。8月21日，台州银行“直销银行”正式上线。该产品突破了时间、地域等限制，客户不用特地跑到银行网点，只需通过官方网站，凭借本人二代身份证即可注册开户。

　　与城商行相比，各大股份制银行则起步更早。去年年底，民生银行直销银行上线;今年8月7日，平安银行宣布其全新的在线零售银行业务和品牌——“橙子银行”上市，其为平安银行直销银行的品牌名称。同时，兴业银行官网上挂出“直销银行”端口、“支持各家银行卡在线直接购买”的宣传信息。

　　据本报记者不完全统计，目前国内正式推出直销银行业务的还有北京银行、上海银行、南京银行、重庆银行、包商银行、珠海华润银行等。华夏银行副行长黄金老近日也公开表示，准备在9月份推出华夏直销银行。

　　突破时空网点限制

　　据了解，直销银行最早可追溯到1965年在法兰克福成立的储蓄与财富银行。1995年，美国诞生了一家名为“安全第一网络银行”。该行金融业务的拓展不以柜台为基础，打破了时间、空间、网点的限制，主要通过纯线上提供金融产品和服务，具有比较收益更高、服务更方便快捷、服务收费更低等主要特点。

　　江苏银行电子银行部负责人介绍，相比于线下延伸线上的网上银行、手机银行，直销银行可以纯线上开立电子账户，对客户来说更加便捷。无需网点服务，用人更少，成本更低，因此直销银行产品收益更高，收费更低。直销银行还可以挂钩多家银行卡，实现一个同名账户下轻易跨行转账，而且手续费全免。

　　突破地域网点的限制对城商行颇具诱惑，因为城商行都是在本辖区经营，不允许异地扩张，而且城商行理财产品的预期收益比较高，直销银行对一些受地域限制的银行理财来讲，是很好的切入点。“这也是目前城商行直销银行比股份制银行发展更快的原因。”某股份行人士说，未来直销业务开展之后，直接在网上开户，风险评估，城商行客户扩张的速度就会远远超越线下的扩张速度。

　　低成本高回报也是各银行纷纷抢滩直销银行的一个重要原因。据悉，全球100家最大银行的柜面交易成本为1.07美元，电话银行是52美分，ATM是27美分，而直销银行仅10美分。

　　此外，相比传统实体银行固定的工作时间，直销银行可以利用互联网、移动通讯等方式为客户提供365天24小时不间断的网上金融服务及24小时服务热线。

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