银行合同条款尽显霸气 消费者无奈忍气吞声

　　近年来，银行业屡屡以其强势地位推行不公平格式条款，虽时常被曝光却一直难以得到有效遏制。无奈的消费者只得诉诸工商部门维权，从而导致针对银行业合同格式条款的投诉日渐增多。

　　去年9月，国家工商总局在全国范围开展银行业合同格式条款整治，经过一年多时间的调查取证，全国各地大量侵害消费者合法权益的合同格式条款被曝光，一些银行已经针对工商部门的通报积极整改，但仍有部分银行以各种理由“搪塞”。

　　　“没有办法，不得不签”

　　当银行工作人员将一份格式合同放在消费者面前时，消费者多会习惯性地在指定位置签字，很少关注密密麻麻的合同内容。通常只有在其自身权益受到侵害时，才后悔莫及。

　　重庆市九龙坡区的郑女士就碰到了一件让她“后悔莫及”的事。2013年初，郑女士在担保公司的担保下，贷款购买了一辆轿车。很快，担保公司给她寄来了一张某银行的还贷卡，告知其须按指定步骤开通此卡后，定期用此卡归还银行贷款。

　　去年6月，郑女士提前将贷款存至卡上，但却仍不断收到银行的催款信息。郑女士随即来到银行查询，被告知由于未及时还贷，不但已产生200多元的滞纳金，还由此产生了不良信用记录。对于未及时还款的原因，对方声称是“系统故障”。

　　“本以为事情会很容易得到解决，谁想到银行态度非常强硬，声称办卡合同里明确写有‘因不可抗力、通讯或网络故障、债权人系统等原因导致未按时发放借款或办理支付的，债权人不承担任何责任’，一直到现在事情都没有妥善解决，以后贷款难免会受不良信用记录的影响。”郑女士说。

　　《经济参考报》记者在采访中了解到，郑女士的遭遇并不在少数，仅为其担保的公司同期就有10余名消费者碰到了类似问题。上述担保公司的一位工作人员表示，虽然明知道是银行的“霸王条款”，但担保公司也没有办法，毕竟在银行面前都是“弱势群体”，只能忍气吞声地与银行协商，但往往起不到任何作用。

　　一位消费者告诉记者，“我与银行签订合同时，看到对方拿的是格式合同，觉得别人都是这么签的，也就不再认真查看合同条款了。”

　　也有消费者表示，签订合同时，他们曾指出部分条款不公平，但银行拒绝修改，最后“没有办法，不得不签”。

　　格式合同暗藏四大“陷阱”

　　记者从重庆市工商局了解到，近年来该局接到的不公平合同格式条款消费投诉日渐增多，特别是信用卡服务、消费贷款服务合同格式条款问题尤为突出。为保护消费者合法权益，维护公平有序的市场秩序，该局按照国家工商总局部署，在重庆市依法开展了银行业合同格式条款专项整治工作，并梳理出银行合同格式条款的四大“陷阱”。

　　陷阱一：加重借款人责任。一些银行的房屋抵押贷款合同规定，甲方(注：指借款人)应承担本合同项下所有费用支出，包括但不限于公证费、抵押登记费、保险费、评估费及其他合理费用。

　　重庆市工商局表示，根据发改价格【2008】924号文件规定，“房屋登记费向申请人收取。但按规定需由当事人双方共同申请的，只能向登记为房屋权利人的一方收取”。而房屋登记包括：初始登记、变更登记、抵押登记等，银行作为抵押权人，理应承担抵押登记费的支付义务。该约定违规转嫁抵押登记费给借款人，属于加重了借款人责任、免除银行责任的条款。

　　陷阱二：排除了持卡人的权利。部分银行的合同规定：本合约所依据的《信用卡章程》修改或信用卡用卡规定、收费项目、标准及利率等发生调整，一经公布即为有效，无须另行通知乙方以及附属卡持卡人，修改后的条款对甲方、乙方及其附属持卡人均有约束力。

　　重庆市工商局认为，《合同法》第七十七条规定，“当事人协商一致，可以变更合同。”因此，合同当事人并不具有单方任意变更合同的权利。“一经公布即为有效”的表述，排除了持卡人在合同变更过程中磋商的基本权利，该约定不符合意思自治的合同精神，也侵害了持卡人作为消费者的知情权和自主选择权。因此，即便银行无法满足逐一与客户协商的理想要求，退而求其次，银行必须为消费者预留是否接受变更的缓冲时间。在该段时间内，消费者如果不接受变更的内容，自然会选择注销卡片，而不是被动式的强迫接受。

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