消费金融创新产品刮起“众筹”风 需三思

　　消费金融创新产品消费者选择须三思

　　“邀请体会信用卡预借现金”、“团购人数达20人可享受消费贷款利率折扣”……近日，消费金融市场再次火热起来，而争抢这一蛋糕的不仅是电商大佬，此前早已推出消费金融业务的商业银行、消费金融公司也开始加入市场争抢大战，但是对于消费者来说，适合自己才最重要。

　　首先从传统金融机构来看，如信用卡支持刷卡、取现、分期付款等功能，但是各项服务的费用标准都有差别，消费者在使用信用卡进行取现和分期付款时，由于各家银行的标准不尽相同，一定要提前了解清楚相关收费标准，不要道听途说或盲目使用，给自己造成困扰。

　　特别是当有装修等大额消费需求时，信用卡的额度往往不能满足，因此各家银行推陈出新，针对特定群体推出无抵押的个人信用贷款。

　　比如，中信银行面向“工薪族”和“房贷族”推出的无抵押个人消费信用贷款“信金宝”，对于装修、购车、旅游等生活消费，最高贷款金额可达30万元，最快1天放款;广发银行专门针对白领一族推出的消费贷款需符合年龄在25-55岁，税后月收入6000元以上，最快1天可放款，最高额度可达50万元。

　　而电商巨头也不甘示弱，如登录支付宝钱包手机客户端发现，可以申请使用“花呗”赊账功能，用花呗可在淘宝、天猫上购物，在确认收货后的下个月10日还款即可。据悉，花呗与天猫分期、天猫先试后买、淘宝先用后付服务共用一个消费额度;使用其中任何一个服务，都会占用消费额度;还款后，消费额度会恢复。早在去年2月，京东就推出信用支付产品“京东白条”，用户在京东消费时，可享受“先消费、后付款”最长30天的延后付款或“分期0元购”的分期付款服务。国美、苏宁等也没落下，都有自己的延期或分期付款产品。

　　在分期付款费率方面，京东白条收取分期付款服务费，若30天之内还款则免息，3期(3个月)是1.5%-3%，12期是6%-12%。国美在线和苏宁在线的分期付款手续费，则根据不同银行收取标准不同。在国美以建行和北京银行为例，建行6期手续费为1.5%、12期为3.5%，北京银行6期手续费5%、12期手续费7.5%;而在苏宁，以招行为例，6期手续费为4.2%、12期为6%。

　　但是对于没有信用卡、难以享受电商提供信用额度的客户，如果想贷款消费，可以试试消费金融公司。如捷信消费金融公司的“10-10-10”产品，即消费者只需在购买商品时支付10%的首付、每月还款10%、分10期还款，消费者可在捷信合作伙伴苏宁、乐语及迪信通门店办理。

　　目前，市场上多家机构提供个人消费类贷款服务，消费金融行业相关人士建议消费者在贷款购物前要三思而后行，比如这件物品是不是自己急需或非常必要的;还要清楚地了解自己是否能负担得起贷款，在了解自己的偿还能力后再进行相关消费贷款。（北京商报）

　　消费刮起“众筹”风专家提示警惕风险

　　如今买东西，提“网购”、“电商”、“团购”已经不够新鲜有趣了。记者采访中发现，不少时尚白领都在聊“众筹”、“众创”。“在电商的众筹频道上，刚‘买’了一款新型的净水器，据说公开销售后需要3000元，现在只需1888元。不过要到五月份才能最终知道是否购买成功。”白领李小姐告诉记者。然而，这些打着梦想旗号的众筹产品，靠谱吗?

　　众筹：不叫购物叫“资助梦想”

　　如今，在国内，众筹主要以新品预定、互联网项目为主，符合80、90后年轻人的胃口。以“京东众筹”为例，它自问世以来就不断联合国内外厂商推出种种新模式，如“智能家居”的成品制作：书房、卧室、厨房等家中的每一个角落，消费者都已经可以在京东平台上购买相关的物联网家电、3C产品。据京东云平台推广部经理高昂博士介绍，京东众筹已经与众多厂商开启了“云平台”，共同推广物联新品。在另一家众筹网站“追梦网”上，也有各种新奇有趣的项目定制，例如3D打印超酷太阳镜、可以呵护胸部健康的“智能内衣”等。除价格实惠外，更特别适合对于新颖的产品，尤其是智能硬件方面感兴趣的新新人类。

　　然而，记者采访发现，一些众筹项目实际上并不能参与，更多是让小企业家、艺术家或个人对公众展示它们的产品和创意。另外，需要留意的是，不少项目都是在产品还未量产前付钱，相当于全额订货，因此往往不能“立等可取”。

　　体验：无法“立等可取”

　　近日，刚刚发布的“全球首款免安装反渗透净水机”在“京东众筹”上开启了首批市场。据悉，这款净水机上市后的价格在3000元左右，然而在众筹平台上的价格则非常多样化。广州消费者李小姐就参与了此次众筹，可以用1888元的价格买到这款净水机。不过，对于是否能够最终获得这款净水机，李小姐还在打着好多问号。“厂家说，需要在5月15日前得到100万元的支持才能成功，如果没能成功，我不是白欢喜了一场。”

　　专家：新鲜好玩警惕“被骗”

　　中国家电协会理事长姜风认为，众筹被业内看好，“目前中国众筹市场正在发展，在众筹网站上，你花出去的钱不叫购物，而被称为‘资助了一个梦想’，你得到的不是单纯的服务或商品，而是一个故事发生的过程。”不过，在新的消费模式下也会产生新的问题：通过众筹购买到的产品，如果发生购物纠纷，该如何处理?那些打着“故事”、“梦想”的新奇特产品，又是否能使用呢?

　　名词解释：

　　“众筹”一词译自英语Crowdfunding，即“大众筹资”，原本主要指众筹的小企业家、艺术家或个人通过公开展示产品或项目的创意，用捐赠资助或是预购产品的形式，向公众募集项目资金。众筹模式的创造者是美国的众筹网站Kickstarter。该网站在2009年一上线就受到了外界的追捧。（广州日报）

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