负利率看不到头，这样理财“涨姿势”

　　导读：“负利率”时代下，如何保障财富不缩水，已经成为愈来愈多人们关注的焦点。今年以来，CPI涨幅超过一年期存款利率，越来越多的人担心财富缩水。面对通胀压力，可靠的方法就是让握在手中的资金升值，而资金升值的关键就在于制定更为合理的个人投资理财计划，那么百姓理财该何去何从？

　　银行理财

　　5月银行理财平均收益率3.94%

　　尽管目前银行理财收益率有所下滑，据普益标准最新数据，5月，334家银行发行的7352款银行理财产品平均收益率为3.94%；其中，仅30款产品预期最高收益率在6%及以上，占比0.41%。但是，与目前2.1%的通胀率相比依然有一定的优势。“当前各大银行提供的低风险理财产品普遍都在3 %至4%的收益率，虽然不高，但至少能保证财富不再继续缩水。”成都市民李小姐表示。

　　中长期银行理财产品发行加速

　　据融360发布的数据显示，银行目前的中长期理财产品发行速度有所加快，市场人士表示，投资者可提前锁定高收益。

　　数据显示，5月银行理财产品发行量共9563款，较4月增加了968款，增幅为11.3%。平均预期收益率在3.82%左右。值得关注的是，5月发行的银行理财产品中，虽然短期产品仍占四成，但中长期产品增长较快。据了解，5月银行理财产品期限仍然以流动性较强的短期产品为主，但3-12个月的中期和中长期产品数量增速较高，环比增加5%。

　　“这意味着银行一方面希望通过中长期产品的收益率优势留住客户，另一方面也意味着追求较高收益用户的投资重心开始转向中长期产品。”融360分析师尹江宁表示。

　　目前市场利率仍在下降通道之中，未来银行理财产品的收益率也将继续小幅走低。尹江宁认为，对于投资者来说，购买中长期理财产品更为划算，一来可以提前锁定当前收益，二是避免频繁购买短期理财产品带来的麻烦及资金空置问题。

　　怎么挑选银行理财产品才靠谱呢？

　　看清产品是银行自营的还是代销的

　　除了自营的产品，银行还会帮别人卖产品，比如信托、保险、基金等公司发行的理财产品，这类产品的风险要比银行自营的稍大。想要分清这两者区别的话，那你可要记下以下三点：第一，凡是银行自发的理财产品，在产品说明书中，会有一个以大写字母“c”开头的14位产品登记编码，只要在中国理财网的搜索框内输入该登记编码就会查询到对应的产品，如果查询不到，那就不是真正的银行理财产品。第二，仔细看合同上的发行方是不是银行。如果是正规的银行理财产品，合同中会有银行名称，说明是哪家银行发行的理财产品。第三，看看产品收益率是否“靠谱”。目前银行理财产品的平均收益率已经跌破4%，投资人不要盲目追求收益。

　　慎重选择结构性理财产品

　　结构性和非结构性，虽然只有一字之差，但两者风险的程度却相差甚远。区分结构性与非结构性理财产品很简单，主要看其投资方向和投资标的。非结构性理财产品的资金投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等，这类理财产品风险比较低。

　　而结构性的理财产品往往和黄金、石油、股票、外汇、信贷等等挂钩，产品名称带有此类字眼的投资人要格外注意。此外这类产品会有两个预期收益率，分别是最高预期收益率和预期最低收益率，如果在产品说明书上，收益率是一个范围，比如预期最低收益率为0.5%，预期最高收益率为8%，那么基本可以判断为结构性理财产品。值得注意的是，结构性理财产品虽然都有一个较高的最高预期收益率，但收益波动却很大，而且不确定。

　　判断理财产品的风险等级

　　判断银行理财风险高低最直接的办法就是看产品的风险等级。由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定，各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。总体而言，基本分为五个风险等级，包括：谨慎型产品(r1)、稳健型产品(r2)、平衡型产品(r3)、进取型产品(r4)、激进型产品(r5)。

　　其中，r1、r2级别的这类产品风险系数很低，r3级别以上的就要谨慎购买了，此类产品本金和收益的不确定性较大。另外，如果产品投资组合里面有“股票”字样，那风险级别至少在r3以上。

　　不要误解“非保本浮动收益类”产品

　　银行理财按照收益类型可以分为三类：保证收益类、保本浮动收益类、非保本浮动收益类。其中，保证收益类就是指本金和收益的安全性，银行都会保证，此类产品的风险低，收益率自然也低。保本浮动收益类是指银行只保证本金的安全性，但是收益是浮动的。非保本浮动收益类就是本金和收益的安全性银行都无法保证，也就是说，不仅收益是浮动的，本金也有存在亏损的可能。

　　对此，有人认为非保本浮动收益类的理财产品不安全，其实这是一个很大的误区。实际上，非保本浮动类理财产品的风险并没有大家想象中那样大，此类产品收益达标率在99%以上，也就是说，很少有产品达不到预期收益率，出现本金亏损的情况更是极少。

　　总之，看理财产品是否安全并不是看它的收益类型，而是要看风险等级。如果你是稳健型的投资者，那么最好买银行自营的、非结构性的、风险分级为r1(低风险)和r2(较低风险)的。一般来说，理财产品满足这三点，就可以放心购买了。

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