直销银行：传统银行打“直销”牌

　　产品服务有待丰富

　　对于消费者来说，直销银行能做什么无疑是他们最关注的。为此，记者特意体验了一把。

　　记者通过电脑进入兴业银行官网“直销银行”入口之后，看到网页出现出现多款产品，选准产品可直接点击“购买”目标产品，随后输入个人银行卡号、身份证、购买金额等，就可成功购买理财产品。最值得一提的是，直销银行的产品购买并不仅局限于兴业银行卡，还可使用工行、建行、农行、招行、中信、光大、平安等7家银行的银行卡。

　　不过，记者观察，目前各家银行直销银行推出的产品主要以货基产品、存款、贷款等监管允许的理财产品为主，种类比较单一。

　　较早推出直销银行的民生银行主推“如意宝”“随心存”“轻松汇”三款产品，以货币基金、定存以及汇款转账为特色;华润直销银行则围绕华润集团自身和上下游展开服务;宁波银行直销银行官网显示，该直销银行主要由“我要理财”和“我要借款”两部分组成;而“我要理财”中既有5万元门槛限制的直投系列产品(6%~7%的年化收益率)，又有1元起购的随存随取稳赢系列产品(7日年化收益为4.54%的货基产品);“我要借款”部分则包括个人用户申请和企业用户申请。上海银行在线直销银行——“上行快线”初期引进了“智惠保宝”四个系列产品，涵盖了存款、理财、基金和保险等诸多金融产品种类;重庆银行“直销银行”则向客户推出了“乐惠存”“聚利宝”“DIY贷”三大产品。

　　比较有特色的是包商银行“小马bank”，其涵盖“直销银行”+“智能理财”+众筹等互联网金融模式。作为唯一一家推出P2P产品的直销银行，“小马Bank”首次引入用户风险测评，在官网上有一个智能理财风险测评的入口，客户可以输入相关信息，系统自动生成一份风险测评报告。该行再根据客户的风险测评结果，给客户做一个资产配置建议，整个过程全部智能化。

　　“由于刚上线，直销银行的业务种类有限。今后，我们还将开通更多的功能，方便广大客户足不出户办理更多的业务。”台州银行电子银行部的工作人员说。

　　多元发展利好消费者

　　据了解，直销银行除了提供收益较高的理财产品，还可以获得更多优惠，如更高的储蓄存款利息、免收银行账户管理费和信用卡年费、新顾客开户有礼、老客户推荐新客户有礼、提供全球免费取款信用卡等。而在产品方面，也将逐步多元化。

　　记者调查发现，从产品类型和数量看，目前兴业银行直销银行的产品类型范围最广。除了标配的存款业务、余额理财以外，还提供了其他银行所没有的黄金结构性理财产品和其他的各类理财产品以及基金代销业务。而且，首次购买这些产品的消费者，不需要到网点的柜面完成风险测评。

　　银率网分析师殷燕在接受采访时指出，银行最拿手的还是自营的银行理财产品，但目前影响直销银行销售理财产品最大的问题是在于“面签”规定，若未来“面签”放开，银行卡可以跨行开展业务，直销银行的竞争将更加激烈。

　　不过，这种激烈竞争为业内专家看好。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，直销银行把客户和银行的距离拉近，能满足客户的实际需求，银行的直销银行会成为未来重要的发展方向，成为传统银行开辟互联网金融的一个渠道。中国银行业协会专职副会长杨再平也表示，互联网金融是对银行的挑战，而设立直销银行或许是传统银行借互联网进行转型的一个机遇。

　　　●链接

　　【直销银行】

　　指没有营业网点，用户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。比较而言，网上银行主要是对银行物理网点的补充渠道，针对的客户是银行的存量客户;直销银行还接受非本行银行卡购买理财产品、基金、存款等，针对的主要是增量用户。

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